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中小型和微型企业 (MSME) 占马来西亚总业务的 99%。 中小微企业还雇用了超过 700 万人，占总人口的 65%。
引用马来西亚中小型企业的定义，“它指的是营业额不超过2000万令吉或全职员工人数不超过75人的公司”。
马来西亚经济的另一个重要部门是非正规部门——其特点是在法律范围之外开展经济活动——估计有 350 万工人。 由于缺乏正式安排，这些工人无法享受法律或社会保障（如 EPF 和 SOCSO 等保险）的福利。
非正规工人的例子包括家政工人、街头小贩和个体经营者。 在大流行的高峰期，最紧迫的经济问题之一是，在只有很少的中小微企业实现数字化并因此不得不关门大吉的情况下，如何维持下去。 2020 年 5 月，马来西亚的失业率达到 5.3% 的历史新高； 一个毁灭性的时期，人们突然发现自己没有收入，但仍有一屋子的人可以养活。 2020 年，虽然每个人都面临封锁，但并非每个人都感受到同样的程度； 那些在疫情前就已经处于不利地位的人，尤其是低技能或非正规工人，受到的打击最大。
这就是普惠金融的切入点——确保所有部门和人口的公平发展。
引用世界银行的话，普惠金融的定义是：
“普惠金融意味着个人和企业可以获得有用且负担得起的金融产品和服务，以满足他们的需求——交易、支付、储蓄、信贷和保险——以负责任和可持续的方式提供。”
如果没有信贷渠道，例如农业企业将无法为其种子或化肥获得贷款。
如果没有银行服务访问权限（包括金融知识和基础设施），个人将没有储蓄用于孩子的教育或保险以在紧急情况下保护自己。 最终，这会加剧社会不平等，因为弱势群体会错失向上社会流动的资源。
最广泛、风险最大的群体是马来西亚没有银行账户（未获得服务）和银行账户不足（服务不足）的人群——包括约 1250 万成年人。
因此，普惠金融的最终目标不仅是减少无银行账户或银行账户不足的人数，而且还要确保目标、弱势群体在经济波动面前保持弹性，从而减轻贫困。
促进国家普惠金融是马来西亚中央银行（BNM）的核心职能之一。
国行在做什么：
- 社会融资
- iTEKAD 小额信贷计划
- 伊斯兰银行与州伊斯兰宗教委员会之间的 myWakaf 合作计划
- myZakat 计划将返还的天课捐给低收入的微型企业家
- 中小企业接触点，提供丰富的商业援助热线 https://www.bnm.gov.my/sme-financing
数字鸿沟是普惠金融的终极障碍
数字基础设施是当今时代发展最重要的先决条件。 如果没有数字设备或互联网访问在线学习资源，学生就会落后。 与此同时，教师们忙于处理本可以通过技术简化的任务，消耗了本可以投入到学生身上的精力。
随着学校变得破旧不堪，就业率仍然很低或处于低收入水平，该地区的经济前景停滞不前。 银行作为金融信贷的提供者，最有能力为这里的经济活动赋能，但为什么我们没有看到更多的商业银行在农村地区开设更多的分支机构？
农村地区金融服务供需双方普遍存在的问题包括：缺乏金融知识和证明文件，以及互联网连接不畅。 其他特定于供应的问题包括高昂的设置成本和高违约风险。 特定于需求的问题包括缺乏信心和滥用资本。 这些级联问题可以追溯到缺乏数字基础设施。
虽然吉隆坡是一个大都市，但遗憾的是，马来西亚其他地区看起来截然不同。 例如，虽然宽带普及率的全国平均水平为 127.1%，但沙巴州仅为 81.2%。
（要了解有关此问题的更多信息，请前往 WikiImpact 的“Impact Sabah”）
因此，不能孤立地解决普惠金融问题，还必须考虑服务最匮乏的人群的环境因素。
这需要电信、金融机构和城市规划的主要利益相关者之间的凝聚力，以免我们希望看到马来西亚其他地区被抛在尘埃中。
引用国行前行长丹斯里洁蒂阿齐兹在 2014 年 AFI 全球政策论坛的主题演讲中的话：
“经济增长，无论多么出色，都会在不平等现象出现以及收入差距扩大时开始减弱。”
在 2021 年麻省理工学院斯隆管理学院的网络研讨会中：
“（也）没有解决日益严重的不平等问题的捷径……解决不平等问题的责任不应完全落在央行身上。 中央银行应该与其他机构沟通，但要明确谁负责什么。”
Jennifer Ley Ho Ying 是 22/23 青年金融知识组织的主席：马来西亚，这是一个由青年领导的非政府组织，在社区中带头创建金融知识内容和学生活动。 在这里查看他们的网站： https://www.flymalaysia.org
