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- 大流行期间东南亚经济的数字化经历不均衡。
- 数字服务的增长有利于个人消费者，而不是中小企业。
- 中小企业需要更多的金融科技创新和公私支持。
东南亚主要经济体受到大流行的重创，在新的爆发、新的病毒变种和疫苗推出不均衡的情况下，仍在走复苏之路。 然而，与封锁限制一样具有破坏性，它们也证明了数百万消费者适应新的消费方式和拥抱数字商务的积极推动力，永久性地改变了消费者的行为。
根据贝恩公司和 Facebook 进行的研究， 东南亚十分之八的消费者现在是数字化消费者. 从这个数字来看，菲律宾、新加坡、马来西亚、印度尼西亚、泰国和越南在短短一年内增加的新数字消费者数量相当于整个英国的人口。
尤其是数字金融服务，使东南亚经济得以维持。 在大流行期间，数字支付的兴起和对互联网的更多访问推动了数字消费者的迅速增长。 到 2025 年，该地区的在线支付有望超过 1 万亿美元，受现金支付的持续趋势和电子商务使用的增加以及新支付方式的进一步发展的推动，特别是电子钱包和预付卡。
东南亚表现不佳的中小企业
然而，在这种既是挑战也是机遇的转变中，并非所有经济部门都能平等地体验到数字化带来的好处。 特别是， 数以百万计的东南亚中小企业 (SME) 面临重大障碍 与数字技术的访问和使用有关，这会阻止他们从参与新经济和充分发挥其潜力中获得全部回报。
在菲律宾，中小企业在经济中发挥着至关重要的作用，因为它们占所有企业的 99.5% 并雇用 63% 的劳动力。 但它们表现不佳——仅占经济增加值的 36%。 如果中小企业无法转向数字化，随着全球经济和社会转向新的经营方式，这种差距预计会进一步扩大。
许多障碍阻碍菲律宾中小企业在数字经济中充分发挥潜力——最明显的障碍是互联网基础设施薄弱，以及数字技能、资金和政策差距等。 这个问题对于 80% 的中小企业位于马尼拉大都会以外的农村地区 企业主通常是 40 多岁，他们的数字和金融知识有限，几乎无法使用可靠的移动或宽带互联网。
但也许最有趣的障碍，也可以说是最容易实现的障碍，是与解决中小企业特定需求的数字金融产品缺乏创新有关。 毕竟，为雇用大多数人口的经济支柱提供金融包容性是迈向更广泛的包容性增长和经济发展的第一步。
中小企业金融科技
大多数在金融服务领域引入创新的金融科技公司主要关注个人消费者； 可以理解，因为这是解决考虑的最明显的机会 超过 70% 的成年人仍然“没有银行账户”或“没有银行账户” （见下文）。
引领潮流的是东南亚领先的金融科技平台， 抓住金融集团，该公司在该地区提供跨贷款、保险和零售财富管理的支付和金融服务。 消费金融科技的崛起预计将进一步加速，因为它在东南亚风险投资交易中占据了最大份额； 它已经击中了 去年上半年创纪录的100亿美元，超过 2020 年 82 亿美元的水平。
金融科技正在慢慢意识到东南亚服务不足的消费者群体
图片：贝恩
然而，我们还没有看到中小企业金融科技领域的创新活动达到同样水平，这是一个尚未开发的价值万亿美元的市场机会，将释放该地区大部分银行不足的细分市场的潜力。
为什么中小企业金融服务缺乏创新？ 从历史上看，传统银行并没有在数字创新和业务能力上投入足够的资金来为中小企业服务，仅仅是因为它无利可图。 例如，虽然东南亚的中小企业显然面临着巨大的资金缺口（见下文），但一旦考虑到风险状况或缺乏风险状况，向该客户群提供信贷对于银行来说通常并不“值得”。
中小企业正在努力从金融科技提供商那里获得同样的认可
图片：贝恩
尽管存在这一挑战，但仍有可能通过创新收集和使用中小企业新数据源来解决这一关键障碍。 金融科技贷方 第一圈 每年都成功地向菲律宾资金不足的中小企业提供数百万美元的有利可图贷款。 这得益于其强大的风险引擎，该引擎建立在自 2016 年以来从映射各个行业的数千个企业对企业 (B2B) 供应链交易中收集的专有数据之上。这种数据粒度级别还允许进一步细分 SME市场进入具有相似营运资金需求和风险状况的较小同质群体。 随后，提供量身定制的金融产品变得更加容易，从信用额度到 B2B 供应商付款、存款和工资账户等等。
虽然银行和金融科技公司在创新和包容性经济增长中发挥着关键作用，但私营部门不能也不应该单独行动。 需要长期的公私合作伙伴关系才能产生重大影响，尤其是在中小企业发展领域。 在菲律宾，其中央银行 Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) 处于最前沿。 BSP 金融监管部门副行长 Chuchi Fonacier 表示：“BSP 正在与政府和私营部门密切合作，推动各种计划，认识到需要采取全国性的方法来促进金融包容性中小企业。”
这项工作跨越多部门项目，例如中小企业匿名财务、非金融和违约相关数据的信用风险数据库，它解决了两个关键障碍：中小企业在申请信贷时面临的繁琐要求问题； 以及金融机构无法获得高质量的中小企业数据。
最后，BSP 正在引领进步立法，例如菲律宾身份识别系统法案、菲律宾创新法案和个人财产安全法案，这将改变游戏规则，将数百万中小企业纳入正规金融体系，以便他们能够积极参与数字经济。
东南亚数字经济正处于拐点。 大流行带来了前所未有的挑战，但也刺激了创新和快速变化。 随着消费者金融科技和电子商务创新的兴起，个人消费者纷纷涌入网上，而中小企业部门仍坚持传统的银行业务和经商方式。
COVID-19 暴露了全球数字不平等并加剧了数字鸿沟。 世界上大多数人生活在移动宽带网络覆盖的地区，但仍有超过三分之一（29 亿人）处于离线状态。 成本而非覆盖范围是连通性的障碍。
在 2021年达沃斯议程，世界经济论坛发起 爱迪生联盟，这是第一个加速数字包容性和连接关键经济部门的跨部门联盟。
通过 10亿生命挑战，爱迪生联盟的目标是到 2025 年通过医疗保健、金融服务和教育领域的可负担且可访问的数字解决方案改善全球 10 亿人的生活。
阅读更多关于爱迪生联盟工作的信息，请阅读我们的 影响故事。
私营部门和公共部门必须共同努力，解决中小企业在数字和金融技能方面的差距； 它们还应该促进新的金融科技创新，特别是在信贷和支付领域，以释放该行业的潜力并加速大流行的复苏。 最终，将中小企业发展放在首位将成为该地区实现更广泛的包容性增长和经济发展的桥梁。
